«Личный бюджет», Сентябрь 2006
Автор: Светлана Иванкова

Страховая копилка

Программы накопительного страхования жизни

Копить деньги в свинье-копилке мило, но не выгодно. Отнести сбережения в банк или купить полис накопительного страхования жизни - что лучше, оцените сами. 

Это в голливудском кино светло как днем и главный герой еще ни разу не закончил дни свои в нищете. У нас же призрачно все, поэтому до сих пор нет доверия инвестиционным институтам. Программе накопительного страхования жизни, в частности. Вам кажется, что гораздо проще открыть сберкнижку и с ее помощью копить на безбедную старость? У страхового агента найдется достаточно аргументов, чтобы переубедить вас. 

Почувствуйте разницу

Бизнесмен Трататовский вложил деньги в полис накопительного страхования жизни. Бизнесмен Втуридзе открыл депозит в банке. Оба внесли одну и ту же сумму - $5000. Оба планировали откладывать по 5 тысяч каждый год на протяжении 20 лет, и таким образом накопить к указанному сроку $100 000 плюс проценты (цифры на большой бизнес не тянут - это так, в рамках мысленного эксперимента). Выгодоприобретателем (или наследником) по полису Трататовского была записана его супруга, а Втуридзе оформил на свою жену доверенность в банке. 
Через год случилось непоправимое, и бизнесменов не стало. Жена Втуридзе получила в банке $5000 плюс накопленные за год проценты (около 8-10% годовых, примерно $400, итого $5400). Супруга Трататовского получила по полису все, что предполагал накопить ее муж, - то есть $100 000. (Проценты выплатили бы владельцу полиса, если бы он дожил до конца действия договора).
P.S. В ходе эксперимента ни один бизнесмен не пострадал.

Ликбез
Не так страшен полис...

Покупая полис накопительного страхования жизни, вы получаете договор со страховой компанией, делаете по нему некий взнос (один или серию), а компания, в свою очередь, берет на себя определенные обязательства. В зависимости от выбранной страховки спектр обязательств варьируется:

- Страхование к сроку
Или к определенному событию - к юбилею, например. Или совершеннолетию старшего сына. Или на свадьбу, рождение первенца или даже развод (для тех, кто зрит в корень). В полисе вы формулируете все условия: сколько собираетесь откладывать, какую сумму и за какой срок хотели бы накопить. Страховой случай (то есть тот момент, после которого вам выплачиваются деньги) в этом варианте - это или, как говорят страховщики, "дожитие" застрахованного до срока окончания договора, или его преждевременная смерть (в этом случае накопленные вами деньги получают ваши наследники - те, кого вы "пропишите" в полисе в качестве выгодоприобретателя). Этот вид услуг популярен среди тех, кто рассчитывает на прибавку к заработанной пенсии. За границей подобным образом копят на обучение будущего студента - малыш еще ходит в детсад, а деньги на его взрослую жизнь уже "крутятся".

- Смешанное страхование жизни
Самый популярный, по опыту страховых компаний, вариант. В случае кончины застрахованного лица его наследники получают всю накопленную сумму сразу, не дожидаясь срока окончания договора.
Бонус По истечении договора компания может выплатить всю сумму сразу или выдавать вам ее частями - например, раз в месяц, как зарплату. По вашему желанию, разумеется. 

- Пожизненное (бессрочное) страхование
Смешанное страхование, только наоборот: вся накопленная сумма плюс процент выплачиваются, если застрахованного лица не станет. Проценты и бонусы не выплачиваются, если владелец полиса доживает до конца действия договора. Как бы цинично ни звучало, выгоднее не дожить. Чаще всего такой вариант страхования человек выбирает, когда хочет приумножить капитал, который рассчитывает оставить в наследство семье.
Бонус Возможна отсрочка взносов (и довольно серьезная - до нескольких лет). 

Почему ДА?
- Первый и самый ощутимый плюс накопительного страхования жизни - вы или ваши наследники в любом случае получаете то, что планировали накопить. Или в срок, если держатель полиса доживает до окончания договора, или в течение 10-14 дней после смерти застрахованного - в этом случае выгодоприобретателю не нужно ждать 6 месяцев, как с наследством, не нужно состоять в прямом родстве с застрахованным, достаточно быть "прописанным" в договоре. Если умерший не успел накопить всю сумму, страховщик доплачивает недостающее из собственных резервов. Более того, некоторые программы освобождают клиента от уплаты взносов, если он стал инвалидом. Иными словами, купив полис, например, на совершеннолетие ребенка или на его поступление в институт, можете вздохнуть спокойно - даже если вы утратите трудоспособность и перестанете платить по взносам, наследник получит все, о чем вы договорились со страховым агентом.
- Деньги, полученные со страховки, не облагаются ни налогом на наследство, ни подоходным налогом. По закону, вступив в права наследования вы, как честный налогоплательщик, обязаны поделиться с государством - полис накопительного страхования жизни вас от этой повинности избавляет.
- Депозитный процент в банке, безусловно, выше страхового. Тем не менее, если страховая компания грамотно распорядилась вашими деньгами, вложила их в быстрорастущую отрасль и получила солидную прибыль, она должна отдать вам должное и увеличить процент по страховке. Конечно, проверять инвестиционный портфель страховщика вы не будете (кто вам даст) - этот момент исключительно на совести компании. Но, как правило, у крупных страховщиков схема налажена: растет прибыль - увеличивается процент вашей страховки.
- Если вы решили приобрести полис накопительного страхования жизни, страховой агент приедет к вам сам - большинство компаний предоставляют эту услугу бесплатно, поскольку накопительное страхование жизни относится к категории "VIP-продуктов", а вы автоматически попадаете в разряд VIP-клиентов. Мелочь, а приятно.

Почему НЕТ?
- Разумеется, как и в любом финансовом инструменте, здесь есть свои риски и минусы. Прежде всего низкий процент по вкладу. Если банк может заработать вам от 7 до 15% годовых, то страховые компании гарантируют лишь 3-4%, что не всегда покрывает даже инфляцию.
- На время договора вы прощаетесь со своими деньгами - вы не имеете права снять их со счета, как в банке, и потратить. С одной стороны, это страхует вас от сиюминутных трат, с другой - "замораживает" часть вашего реального капитала. Если вы вдруг решаете расторгнуть договор, страховая компания удерживает неустойку за то, что какое-то время на вас работала, - и эта сумма немаленькая. Если вы без видимых на то причин просто перестаете платить, страховка прекращает свое действие.

Ставки сделаны
Есть случаи, в которых накопительная страховка - незаменимый продукт. Компании даже создали список ситуаций, в которых такой полис решает крупные проблемы и избавляет от дюжины мелких неприятностей.
- Пожилой человек (60-70 лет) планирует получать от страховщика пожизненную ренту (или страховые выплаты) в течение ближайших 5-15 лет - в этом случае деньги вносятся единовременно при заключении договора, а затем компания дробит эту сумму, добавляет к ней процент и постепенно выплачивает. В случае смерти застрахованного рента будет перечисляться его выгодоприобретателям (как прямым наследникам, так и абсолютно чужим людям, например, детскому дому или благотворительной организации).
- Молодой обеспеченный человек (35-45 лет) копит "пенсию" (да, именно так - не шатается по ночным клубам, а копит пенсию). Условия те же, что и в первом случае, однако размер страховых взносов ниже, а выплачивать их можно не единовременно, а на протяжении всего срока действия полиса.
- Семья копит на образование (совершеннолетие, свадьбу) своего ребенка. Чем младше дети, чем дольше страховой срок, тем меньше сумма регулярных взносов. Можно оформить полис либо на себя - тогда вы получите и страховую выплату, и проценты, либо на ребенка - в этом случае проценты не предусмотрены (только запланированная вами сумма) или существенно ниже, но зато сумма быдет выплачена полностью, даже если случится несчастье и страховые взносы не будут внесены полностью. 
- Супружеская пара заключает страховой брачный накопительный договор. Например, муж на протяжении 30 лет делает страховые взносы на нужды жены и детей. Через 30 лет, даже в случае расторжения брака или смерти супруга, жена и дети получат страховую сумму.
- Страхователь хочет избежать дележа наследства после своей смерти и оформляет полис на этот случай. Выгодоприобретатель получает всю оговоренную сумму, покрывая расходы на погребение, ущерб от потери кормильца и прочие финансовые затраты.