Накопительное страхование не заинтересует россиян, пока не вмешается государство
Один из самых популярных долгосрочных инвестиционных инструментов в развитых странах, в России страхование жизни дискредитировано «зарплатными» схемами. Однако потенциал рынка настолько велик, что реформа налогового режима, стимулирующая интерес граждан к этой услуге, может всего за год как минимум удвоить объем страховых премий.
Схемы накопительного страхования одинаковы во всех странах. Выплаты возмещений в этом виде страхования происходят в двух случаях: при смерти или инвалидности, когда выгодоприобретатель получает всю прописанную в договоре сумму, даже если не все необходимые взносы были сделаны, либо по окончании срока действия договора. Основной смысл этого инструмента — создание негосударственных накоплений, которые впоследствии могут стать, например, ежемесячной доплатой к пенсии. Рисковое страхование жизни похоже на страхование от несчастного случая. Накопительная часть в нем отсутствует.
В развитых странах рынок накопительного страхования жизни растет на 4% в год. Доходность банковских вкладов там сравнима с доходностью накопительного страхования, и при этом страхование жизни пользуется поддержкой государства. В результате в 2005 г., по данным исследовательского центра Sigma, взносы по страхованию жизни в мире достигли $1,97 трлн против $1,87 трлн в 2004 г. Только за прошлый год в США, Великобритании и Японии страховые компании собрали около $1,1 трлн.
Выгода государства от развития этого рынка очевидна: основная часть долгосрочных резервов страховщиков поступает на рынок госбумаг и идет на финансирование внутреннего долга. К примеру, в 2005 г. 36% инвестиционного портфеля французских страховых компаний ( ?1,3 трлн) было вложено в государственные ценные бумаги.
Для России с ее профицитным бюджетом такая мотивация пока неактуальна. К тому же этот инструмент непопулярен: несмотря на быстрый рост доходов, им пользуются только 2% семей, живущих в крупных и средних городах, и объем всего рынка страхования жизни (без учета зарплатных схем) в этом году не превысит $450 млн. В пересчете на душу населения в прошлом году на страхование жизни британцы потратили $3300, швейцарцы — $3100, россияне — около $2. При этом в отличие от развитых стран в России основная часть рынка приходится на короткие и рисковые договоры без накопительной составляющей. Объем рынка длинных накопительных договоров сроком более чем на 5 лет не превышает 5 млрд руб. Причина проста: в развитых странах страхование жизни в отличие от банковских депозитов позволяет избежать или хотя бы существенно снизить выплаты по налогам, в частности налогу на наследство. В России эти налоги невелики, а достаточных льгот для предприятий, которые бы подтолкнули их к использованию этого вида страхования, не существует.
У рынка накопительного страхования жизни в России есть несколько вариантов развития. Статистика показывает, что траты на страхование растут быстрее, чем доходы населения. Но при инерционном сценарии серьезный подъем на рынке страхования начнется только через 7-10 лет.
Другой путь потребует изменения налогового законодательства. Если взносы на накопительное страхование для физических лиц освободить от подоходного налога, а для юридических лиц отнести взносы на страхование жизни на себестоимость продукции, этот рынок способен расти темпом минимум 100% в год. Введение льгот, которые позволили предприятиям относить премии по страхованию жизни на себестоимость продукции, несколько лет назад сильно оживило украинский рынок: сборы премий по этому виду страхования выросли в 13 раз за три года.
Алексей Зубец 
Добавление на Покрытие Материнства
US$50000 пожизненный максимум
руководитель департамента стратегического маркетинга ХК «Росгосстрах»
36 (36) 20 ноября 2006