|
Идея страхования уходит далеко в глубь веков. Первые зачатки страхования встречаются еще в законах вавилонского царя Хамураби (более 2000 лет до нашей эры), устанавливавших нечто вроде взаимного страхования караванов вавилонских путешественников от вреда, причиняемого им нападениями разбойников.
В Египте существовали на началах взаимного страхования товарищества религиозного характера, имевшие целью оказывать помощь родственникам своих умерших членов.
Подобного рода религиозные товарищества под именем collegia tenuiоrum существовали и в древнем Риме. Эти collegia tenuiоrum, принимая вступительные и периодические взносы, брали на себя обязательство оплатить расходы на погребение и содержание осиротевшей семьи, возместить издержки при переводе воина в другой легион, оказать денежную помощь по окончании срока службы. При этом право на получение страховой суммы отпадало в случае неуплаты очередного месячного взноса.
В XI столетии в Дании образовались союзы, выдававшие своим членам вознаграждение, если кто-нибудь из них попадал в плен или терпел кораблекрушение.
В конце средних веков большое развитие получили пари относительно жизни отдельных лиц (императоров, пап, политических деятелей и т. п.). При господствовавших в те времена нравах довольно часто заинтересованные лица не останавливались перед убийством лица, на жизнь которого заключалось такое страховое пари, прибегая к помощи наемного убийцы или к яду. Борьба правительства с такими страховыми пари привела к ограничению сделок дозволенных, в основании которых лежал страховой интерес (страховых договоров), от сделок недозволенных, в основании которых такого страхового интереса не было (страховых пари).
Большое распространение еще в XIV веке получили ренты. Обычно подобные контракты заключались между богатыми людьми и монастырями (или даже главами городов). Первые отдавали земли или определенные суммы денег взамен на получение ежегодного аннуитета на протяжении всей жизни. Сумма аннуитета всегда была точкой конфликтов, т.к. в то время еще не была развита актуарная математика. Так первый контракт о пожизненной ежегодной ренте восходит к 1308 году.
Известное значение в возникновении страхования жизни имели и тонтины, обязанные своим происхождением и именем итальянцу Тонти (XVII век). Идея Тонтины заключалась в следующем: в группе (до 400 членов), разделенной на соответствующие возрастные подгруппы, каждый делал первоначальный взнос в общий пул и через определенное время начинались выплаты каждой группе ежегодно определенной суммы процентов. Эта сумма процентов не подлежала изменению при выбытии (смерти) участников. Доход оставшихся в живых увеличивался. По смерти последнего участника заем оказывался погашенным. Тонтина представляла собою ежегодно возраставшую пожизненную ренту.
И страховое пари, и ренты, и тонтины, несомненно, оказали свое влияние на развитие страхования жизни. Но только со времени выработки на научных основах английским математиком и астрономом Галлеем таблиц смертности человека, позволивших с большой долей правдоподобности устанавливать смертность людей одинакового возраста при более или менее одинаковых условиях; закон больших чисел, сформулированный в 1714г. швейцарским математиком Бернулли страхование жизни могло получить свое настоящее развитие.
Первое страховое общество по страхованию жизни было открыто в Англии под названием "Эмикебл" ("дружеский") в 1706 году. Значительный прогресс в развитии страхования жизни был достигнут в деятельности другого страхового общества - "Эквитебл". Впервые стали использоваться таблицы смертности, тарифные ставки, дифференцированные по возрастам. Общества, занимающиеся страхованием жизни, появляются и в других странах, хотя и несколько позднее. Во Франции первое общество появилось в 1829 г., в Германии - в 1827 г., в США - в 1830 г. К концу XIX века операции страхования жизни получили широкое распространение во всех развитых капиталистических государствах.
С конца XIX в. начинается процесс концентрации и централизации страхового дела. В США, например, насчитывается более 2-х тысяч компаний, проводящих операции по страхованию жизни, но монопольное владение рынком осуществляет «Большая пятерка» – пять гигантов страхового бизнеса. Половина активов всех страховых компаний Англии сосредоточена у 11 фирм. При этом 4 компании контролируют одну треть активов.
Архив статей
|
