Страхование Жизни – Ради Жизни.
Страхование жизни (СЖ) – это сложное взаимосочетание юридических, налоговых и экономических элементов. Однако в своей основе это уникальный инструмент создания богатства, обеспечивающий накопление желаемого ликвидного капитала для жизненных нужд, который выплачивается либо при жизни, либо посмертно.
Благодаря своей уникальной особенности создавать капитал и налоговым преимуществам СЖ может использоваться для решения гигантского количества как персональных, так и связанных с бизнесом задач. Однако, поскольку эти задачи в значительной степени индивидуальны, и так как существуют различные Страховые Контракты, то прежде всего специалист по финансовому планированию и страхованию (СФП) должен идентифицировать проблему(ы) стоящие перед клиентом. Только после того как очерчен индивидуальный круг поставленных задач, СФП сможет создать соответствующий дизайн страховой программы для клиента.
СЖ можно определить как социальный инструмент распределения риска экономической потери среди большого количества людей. Технически это перенос риска с индивидуума или бизнеса на страховую компанию. Роль, которую играет СЖ в жизни современного человека трудно переоценить. Каждый знает знаменитую фразу: “Гарантии даёт только страховой полис”. И это именно так. Если бы СЖ не имело ясно выраженных гарантий, если бы за ним не стояли опытнейшие и признанные страховые комнании с огромными денежными активами и обязательными по закону резервами, если бы СЖ не спасло финансовое и иное благосостояние миллионов людей на протяжении нескольких веков, то вряд ли бы эта тема была столь актуальна сегодня.
В широком смысле СЖ показано только тогда, когда существует некая ПОТРЕБНОСТЬ. Первейшая, но далеко не единственная, цель страхования - это, конечно же, защита. Хоть это и грустная тема, но уход человека из жизни невосполнимая потеря. Однако если оставить в стороне морально-этический аспект, мы увидим, что это очень часто ещё и сильнейший финансовый удар.
Ниже приводятся некоторые из жизненных финансовых затрат связанных со смертью человека.
Расходы, связанные со смертью человека и потерей дохода семьи:
Платежи по счетам
Платежи докторам
Похоронные расходы
Налоги на наследство
Долги (кредитные карты, ссуды и т.п.)
Выплаты ипотечных ссуд
Средства для текущих ежедневных нужд
Средства на образование детей
Деньги для пенсионного обеспечения супруги(га)
Отсутствие возможности достойного существования в случае потери кормильца и т.д. и т.д.
Невозможно отрицать наличие данной проблемы. И наиболее эффективное решение её находится в плоскости страхования жизни. Почему? Ответ очевиден. Ведь страховой контракт моментально выплачивает деньги, независимо от причины смерти, в тот самый момент, когда они наиболее необходимы!
Но это далеко не всё, что может сделать СЖ в сегодняшних условиях. Дело в том, что с юридической точки зрения страховой полис является одним из видов собственности и как таковой может быть подарен, продан, заложен и т.д., как и любая другая собственность. Как мы увидим дальше, этот факт открывает целую главу неожиданных и впечатляющих возможностей.
Если до сих пор мы говорили о том, что называется «посмертная компенсация» или «пособие», давайте теперь перейдём к так называемым «прижизненным льготам», которые предоставляет СЖ. Дело в том что, кроме прочего, в т.н. «постоянных» страховых планах со временем накапливаются значительные суммы денег, которыми хозяин контракта может пользоваться по своему усмотрению. Эти деньги могут быть использованы на что угодно, включая такие основополагающие вещи как, например, создание персонального пенсионного фонда, создание фонда образования детей и т.д.
Все выгоды, варианты ипользования, которые предоставляет грамотно подобранный страховой план перечислить просто невозможно. Ниже приводятся некоторые ситуации, при которых годами с успехом применяются страховые контракты и некоторые возможности, которые предоставляют полисы страхования жизни.
•Наличие накоплений в реальном денежном исчислении: возможность безналогового накоплений денег
•Создание наследства росчерком пера
•Высвобождение средств, предназначенных для наследников
•Обеспечение дохода семьи в случае потери кормильца
•Взаимозащита супругов в случае преждевременной смерти
•Пенсионное планирование
•Аннюитизация: конвертация суммы накоплений в пожизненный доход
•Гарантированный пожизненный доход (пенсия) не зависимо от продолжительности жизни
•Планирование образования детей - гарантия оплаты высшего образования
•Накопления необходимых сумм к нужному моменту: сколько/когда
•Защищённость накопленных средств (часто с применением траста)
•Защита от неожиданностей: гарантия исполнения плана
•Продажа страховки посредством виатикального контракта
•Защита займа и/или ипотечной ссуды
•Гарантии долговых обязательств: долг/взять взаймы
•Использование страхового контракта в качестве залога для займа
•Акселерация выплаты по ипотеке
•Защита наследников от унаследования долгов
•Защита от кредиторов и судебных исков
•Пожертвование общественной или религиозной организации
•Страховой Траст
Существуют также специфические проблемы, связанные с ведением бизнеса и его наследованием. В подобных ситуациях СЖ просто незаменимо. Так как в одной статье невозможно подробно описать все обстоятельства, при которых употребляется СЖ в бизнесе и тем более все варианты решения проблем. Мы лишь ограничимся кратким ретроспективным перечислением основных элементов стандартных ситуаций. В дальнейшем, по мере интереса пользователей нашего вебсайта, мы постараемя рассказать более детально об основных подходах к решению упомянутых здесь задач. Кроме того, те, кого заинтересуют вопросы, затронутые в данной статье, могут уже обращаться к нам по электронной почте.
Договор о купле и продаже (Buy & Sell Agreement)
•Угроза стабильности и процветанию бизнеса
•Нежелательные партнёры
•Судебные тяжбы об оценке стоимости
•Морально-этический аспект
•Идеальное решение проблемы-СЖ
Страхование жизни ключевого работника
•Убытки бизнеса связанные с потерей ведущего специалиста
•Потеря наработанных связей и банковских кредитов
•Вынужденный простой, поиск замены и нежелательное паблисити
•Бизнес как легальный владелец и бенефициар страхового полиса
«Золотые наручники»: Бонус и Отложенная компенсация
•Страховой полис как мощный вариант поощрения
•Бонус работникам-родственникам и хозяину (возможные налоговые льготы)
•Контракт об отложенной компенсации: сильнейший инструмент удержания и вознаграждения ведущих специалистов
•Дополнительный актив предприятия
•Возмещение затрат
•Оформление через траст
Теперь, когда мы ознакомили читателя с вариантами применения СЖ в повседненой жизни людей и, как нам кажется, объяснили, почему СЖ является краеугольным камнем любото финансового плана, пора, очевидно, перейти к описанию контрактов страхования жизни, которые сегодня стали доступны гражданам России и стран Восточной Европы. Речь пойдёт о страховом полисе, предлагаемом компанией со штаб-квартирой в США и присутствующей на рынке международного страхования жизни вот уже более 50-и лет. Предлагаемый полис страхования жизни относится к разряду так называемых «Универсальных Контрактов» (Universal Life) и представляет собой контракт с гибкими премиями и изменяемыми параметрами. Контракт имеет чётко определённые минимальные гарантии покрытия и накоплений, обусловленные систематической проплатой премий клиентом. В то же время премии, которые вносит клиент, могут изменяться по его желанию от минимума до максимума в пределах установленных контрактом.
Клиент (владелец контракта) откладывает суммы на свой страховой счёт на систематической основе: обычно раз в год. Если сумма накопленных на данный момент средств достаточна для того чтобы полис существовал, то клиент может даже пропустить очередную(ые) проплату(ы). Естественно это отразится на конечном результате накоплений. Деньги, накопленные на страховом счету доступны клиенту, т.е. он может ими пользоваться, не прерывая свою страховку. Сумма посмертного пособия, естественно, значительно больше, чем сумма наличных накоплений и будет выплачена выгодопреобретателям назначенным владельцем. Кстати владельцем контракта не обязательно должен быть застрахованный. Это вполне может быть третье лицо как физическое, так и юридическое, например супруга может быть владельцем страховки на мужа (при этом выгодоприобретателем может быть, например, ребёнок) или бизнес может владеть страховкой на работника.
В краткой статье не представляется возможным глубоко и полно описать все широчайшие возможности Универсального Контракта. В зависимости от конкретных потребностей клиента СФП сможет сделать правильный дизайн контракта с учетом поставленных задач и возможностей бюджета. Для того чтобы получить конкретное предложение, пожалуйста, войдите с нами в контакт, и мы с удовольствием обсудим Ваш конкретный случай.
Джозеф Лазерсон,
New York City
Финансовый консультант
Специально для вебсайта: www.adfinvision.us
http://www.stocksforinvest.com/LHI.html
Архив статей
|
|
