«Личный бюджет», Май 2007

Медицина для добровольцев

Качество медицинских услуг — одна из первых вещей, о которых мы начинаем задумываться, как только у нас появляются средства. В районную поликлинику идти не хочется, искать «связи» на каждый случай жизни — тоже. Возникает вопрос: а не приобрести ли полис добровольного медицинского страхования?

В целом решение верное. Однако выбрать оптимальную страховку не так-то просто. Это в американских сериалах размахивающий полисом гражданин может прийти в любую клинику и получить лечение в пределах страховой суммы. В России страховые компании сотрудничают лишь с определенными клиниками и в рамках разных страховых программ предоставляют разный набор услуг. Именно поэтому нужно прежде всего определиться, какая программа вам подходит.

Основные программы

Амбулаторно-поликлиническое обслуживание

Клиента прикрепляют к конкретной поликлинике (иногда к нескольким). Как правило, страховая компания оплачивает следующее:

* прием терапевта и врачей-специалистов;
* диагностические исследования (в пределах возможностей клиники и строго по показаниям доктора);
* восстановительное лечение (физиотерапия, лечебная физкультура, массаж и т. п.);
* в большинстве случаев в страховой пакет входит также вызов врача на дом;
* также могут значиться стоматологические услуги, но зачастую самые недорогие: рентген, лечение кариеса без пломбировки каналов и без светоотверждаемых пломб, снятие зубного камня и т. д. 
Поскольку поликлиника имеет все необходимые документы, она может выдавать больничные листы и выписывать рецепты (кроме льготных).
Эта программа для тех, кто в целом на здоровье не жалуется, но хотел бы получить качественную помощь, если вдруг случится недомогание. Страховки такого типа обычно выдают компании своим работникам в рамках соцпакета.
Цены на более-менее стоящее амбулаторно-поликлиническое обслуживание стартуют с уровня 12 000 руб. в год. Сумма зависит от престижа клиники, набора специалистов и медицинских услуг, наличия в программе вызова врача на дом, скорой помощи, а также от возраста и состояния здоровья застрахованного.

Госпитализация

Больницу вы можете выбирать из списка тех, что сотрудничают с компанией. Вам предоставят:
* одно-двухместную палату, улучшенное питание;
* услуги специалистов и исследования, предусмотренные в договоре.

Разумеется, в стационаре выдают больничные и держат столько, сколько потребуется. Однако не обольщайтесь: качество помощи, которую оказывают врачи по обязательному и добровольному страхованию, в принципе, одинаковое. Если вы предъявите полис ДМС, это не значит, что вас будут лечить лучше. Вы переплачиваете главным образом за возможность попасть в хорошую клинику и за комфортное размещение.
Такой договор обычно заключают люди старшего возраста для того, чтобы пройти системное обследование и подлечить хронические «болячки».
В зависимости от статуса больницы, наличия в ней дорогостоящего оборудования и количества госпитализаций стоимость полиса может варьироваться от 16 000 руб. до 27 000 руб. и выше.

С застрахованным клиентом общается врач общей практики. Несерьезные проблемы типа ОРВИ и гриппа он решает самостоятельно, при необходимости направляет к специалистам. Личный врач доступен по телефону в течение дня (иногда круглосуточно) и может выехать на дом.

Также в договор обычно входят:
* услуги среднего медицинского персонала (инъекции, забор анализов и т. п.);
* обслуживание в поликлинике по направлению личного врача;
* госпитализация;
* довольно часто вызов скорой помощи.

Эта программа подходит тем, кто тщательно следит за своим здоровьем и предпочитает наблюдаться у одного доктора. С точки зрения страховщика, личный врач — это человек, который решает большинство проблем пациента и не перегружает врачей-специалистов, поэтому цена полиса не слишком высокая — в среднем 20 000 руб.
К этому типу страхования относится и «детская» страховка. Обычно за ребенком наблюдает личный педиатр. Во-первых, он знает особенности здоровья ребенка, во-вторых, успокаивает слишком мнительных родителей, которые часто тревожатся без особого на то повода, в-третьих, доступен круглосуточно. В «детскую» страховку практически всегда входят плановые прививки качественными вакцинами. Иногда предлагаются дополнительные прививки. Средняя цена — 22 000 руб. Страховка для детей первого года жизни дороже на 10 000—15 000 руб.

Скорая помощь

Врач обычной «скорой» наверняка будет спешить к следующему больному, вам придется доплачивать ему за «особое отношение». Доктор, работающий в системе ДМС, уделит пациенту столько времени, сколько нужно, а все услуги будут оплачены страховой компанией. Да и сами машины, на которых прибывает альтернативная неотложка, лучше оборудованы, а значит, возможности медицинской помощи и диагностики более широкие.
Эта программу можно купить как отдельно, так и в качестве дополнения к любой из трех предыдущих. Обычно ее выбирают люди со специфическими проблемами здоровья, требующими экстренной помощи.
Средняя стоимость — 5 500 руб. в пределах МКАД и 7 500 руб. в 30-километровой зоне.

Альтернативная стоматология

В стандартный пакет, как правило, входят:

* консультации врачей;
* анестезия;
* снятие пломб;
* рентген и радиовизиография (прицельные снимки);
* терапевтическое лечение зубов с применением светоотверждаемых и химиоотверждаемых пломб при условии сохранения коронковой части зуба не менее 50%;
* механическая и медикаментозная обработка каналов, лечение зубов с применением гуттаперчевых штифтов;
* снятие зубного камня с помощью ультразвука (один раз в год);
* лечение пародонтоза первой степени;
* хирургическое лечение: удаление зубов, вскрытие абсцессов и т. д.

Обычно не оплачиваются страховой компанией протезирование и подготовка к нему, восстановление зубов, разрушенных более чем на 50%, ортодонтия, пластическая хирургия, косметологические процедуры, химическое отбеливание зубов.
«Альтернативная стоматология» обойдется вам в среднем в 20 000 руб.
Совет: прежде чем покупать полис, сходите на консультацию в частную стоматологическую клинику и попросите врача оценить объем предстоящей работы в денежном эквиваленте, соотнесите его со стоимостью страховки и расходами на услуги, на которые она не распространяется. Возможно, оплата по факту лечения обойдется дешевле.

Ведение беременности и родов

Вы можете заключить договор только на ведение беременности или только на роды, а можете купить весь пакет целиком. Взамен вам гарантируются:

* все стандартные плановые обследования и анализы;
* круглосуточная консультация акушера-гинеколога по телефону с возможным выездом на дом;
* сопровождение в родильный дом;
* иногда личный акушер-гинеколог при родах;
* возможность присутствия отца (или другого близкого человека) при родах;
* индивидуальная послеродовая палата повышенной комфортности с возможностью совместного пребывания мамы и малыша;
* оформление обменной карты и больничного;
* помощь консультанта по грудному вскармливанию, психолога.
Обычно такой договор заключают беременные для того, чтобы не стоять в очередях в женских консультациях и попасть в хороший роддом к определенному врачу. Стоимость ведения беременности — около 20 000 руб., роды — от 20 000 руб. (по страховке получается дешевле, чем платить напрямую роддому, так как страховая компания покупает услугу «оптом»).

Санаторно-курортное лечение

По сути, это приобретение путевки в санаторий вашего профиля как на территории России, так и за границей. Плюсы сотрудничества со страховой компанией в том, что она (в отличие от туроператора) будет контролировать процесс лечения. Разброс цен очень велик — от 16 000 до нескольких десятков рублей в неделю.

Узкие места

При внешнем благолепии, которое вырисовывается из описания страховых программ, с лечением по страховке могут возникнуть проблемы.
Прежде всего желательно понять, каким образом компания проводит расчеты с лечебным учреждением — исходя из этого можно прогнозировать, как вас будут лечить.
Программы типа А — это когда страховая компания предоставляет перечень медицинских услуг в конкретной клинике и, как только клиент воспользовался одной из них, переводит врачам деньги. В этой ситуации врачи заинтересованы в том, чтобы лечить вас тщательнее, и назначают больше анализов и процедур. Однако не каждому понравится столь повышенное внимание со стороны медицинского персонала.
Программы типа В — это когда страховая компания выкупает готовый пакет услуг у клиники. Врачам в данном случае не выгодно лишний раз обследовать пациента: деньги-то уже уплачены. Впрочем, нередки случаи, когда врач назначает побольше исследований, не учтенных страховкой, в интересах родной клиники.
Второй важный момент — это понимание того, что страховщики опасаются частных клиентов при заключении основных контрактов. Одно дело — застраховать богатенькую корпорацию молодых карьеристов, которым по врачам ходить некогда. И другое дело — «индивидуала». Обычно люди сами идут за страховкой тогда, когда у них возникают проблемы со здоровьем. Соответственно, на таких пациентов больше трат. К тому же о страховке из соцпакета человек склонен вспоминать изредка, а вот об уплаченной наличности помнит всегда и изо всех сил старается использовать ее по максимуму, выбирая до 98—100% суммы. По этой причине, а также из-за корпоративных скидок стоимость полиса для частного лица выше на 5 000—15 000 руб.
Наконец, важно знать, что далеко не всякую болезнь будут лечить по страховке.

Решительное «Нет»

Лечение социально значимых болезней — венерических, психических, туберкулеза, сахарного диабета — государство берет на себя. Поэтому система оказания помощи таким людям выведена из поля ДМС. Можно лишь провести диагностику этих заболеваний, но лечиться придется в районной поликлинике или специализированном диспансере.
В страховом возмещении однозначно отказывают тем, кто получил травмы в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, а также умышленно причинил себе телесные повреждения.
Подавляющее большинство страховщиков не будут оплачивать услуги по лечению бесплодия, импотенции, подбор методов контрацепции (в том числе введение и удаление ВМС), даже если в контракте значатся услуги гинеколога. Трансплантация и протезирование, хирургическое лечение сердечно-сосудистых заболеваний, лечение рака и решение ортодонтических проблем также не покрывается страховкой: затраты велики, а результаты непредсказуемы. Впрочем, полный список нестраховых случаев должен содержаться в договоре.

Где будем страховаться

Выбрав программу страхования, важно решить, от чего плясать: от страховой компании или от клиники. Знающие люди рекомендует сначала позаботиться о клинике, а потом уже узнавать, какие компании с ней работают. Особенно это касается специальных программ.
Перед заключением договора имеет смысл оценить платежеспособность и финансовую устойчивость страховщика. Простому обывателю это сделать крайне сложно, поэтому остается положиться на экспертов. Поинтересуйтесь рейтингом компании (данные можно найти в Интернете), в которую планируете обратиться. Она надежна, если занимает лидирующие позиции не в одном, а в нескольких видах страхования. Чем разнообразнее спектр услуг, тем очевиднее, что портфель рисков сбалансирован, а значит, предельно защищен от финансовых потерь.

Подписываем договор

И напоследок еще один важный совет: внимательно читайте страховой договор, обращая особое внимание на следующие моменты.
* Ограничено ли число визитов врача на дом, количество посещений специалистов, курсов массажа, физиотерапии и прочих процедур? Сколько нужно доплатить, если вы превысите лимит? В «детских» контрактах лучше брать безлимитное общение с педиатром.
* Перечень исключений (заболеваний и состояний, при которых страховая компания не оплачивает обращение в лечебное учреждение). При этом клиент имеет право расширить свою страховую программу, переведя некоторые из нестраховых случаев (за исключением тех, которые перечислены выше) в страховые — за дополнительную плату, естественно.
* Если в страховку входит обеспечение лекарствами или материалами (например, вакцинами для детей), какие именно будут применяться?
* Удобно ли вам добираться до клиники? Какую часть услуг будут оказывать на дому? Если речь идет о контракте для ребенка или пожилого человека, имеет смысл доплатить за то, чтобы, кроме сложных исследований, большая часть манипуляций проводилась на дому.