 Известный эстрадный исполнитель Сергей Рогожин оказался читателем журнала "Наши деньги".
"С большим удовольствием прочел ноябрьский выпуск журнала и особенно статью о накопительных пенсионных программах, - написал он в своем письме в редакцию в прошлом году. - Наверное для вас будет сюрпризом, но я, кроме песен, концертов, гастролей вот уже пять лет работаю на...рынке страховых услуг. Хотел бы осветить вопрос страхования и пожизненной пенсии еще с одной стороны(чтоб у читателя была полная картина)..."
Итак, как мы заметили, Рогожин является финансовым консультантом консалтинговой компании, партнером австрийской страховой группы GRAWE, продает накопительные пенсионные программы. Вот что он рассказал:
Долгосрочная накопительная программа группы GRAWE - классический страховой продукт, рассчитанный на 15 лет. Процедура заключения контракта между клиентом и компанией заключается в следующем. Я, финансовый консультант консалтинговой компании, помогаю клиенту заполнить заявление, поясняю, что он может получить, пользуясь услугами страховой фирмы, и каким способом перечисляются деньги. Заявление на фирменном бланке при клиенте пересылается коммерческой почтой (например, DHL) в Австрию. Таким образом, заключение контракта между клиентом и компанией, а также оформление полиса, происходит в Австрии, а не на территории России. Деньги также отправляются в Австрию, их приход документально подтверждается. Это очень важно, потому что сделка совершается в полном соответствии с законом. И если вам попался консультант, который начинает выписывать полис тут же, при вас, то можно не сомневаться, что это мошенник.
Поскольку компания работает через финансовых консультантов, да еще и по системе сетевого маркетинга, это очень многих пугает. У нас не могут привыкнуть к мысли, что сетевой маркетинг - это не финансовая пирамида, а форма продаж, когда товар продается по рекомендации. Человек может просто стать клиентом компании, ему не обязательно потом тоже продавать полисы. Если только он не хочет дополнительно заработать.
Итак, заключив контракт со страховой компанией, клиент по графику выплачивает взносы. Минимальный размер годового взноса - 300 долларов, максимальный - 10 тыс. долларов. В течение 15 лет, пока идет программа, клиент может менять размер взноса, в тех же пределах - от 300 до 10 тыс. долларов. Средства учитываются на основном, депозитном счету. Компания не имеет права использовать деньги клиентов в рисковых операциях, средства инвестируются, в основном, в операции с недвижимостью и государственные ценные бумаги с фиксированной доходностью. Доходность составляет 5,75% годовых (складывается из базового процента швейцарского банка - 3% годовых и участия в прибыли компании - 2,75%). Процент сложно-накопительный (то есть на проценты тоже начисляются проценты). Кроме депозитного, клиенту открывают еще один счет - гибкий. Это аналог банковского счета: можно в любое время положить деньги, снять или перевести в любой банк мира, когда есть необходимость.
Являясь смешанным продуктом, программа покрывает также жизненные риски. Страхуется два типа случаев - инвалидность и потеря трудоспособности, а также смерть. Размер выплаты по страховому случаю зависит от суммы взносов, которые в момент его наступления были выплачены по программе, и от типа самого случая. Когда происходит смерть по естественной причине (например, из-за болезни) наследники получают все деньги, которые были к тому времени перечислены застрахованным на депозитный счет, процент по ним, и 3 тыс. долларов от компании. Выплаты по смерти от несчастного случая - больше.
За полгода до окончания программы компания высылает клиенту целый пакет предложений о том, как можно распорядиться накопившимися деньгами. Можно забрать всю сумму с депозита. Можно часть оставить, а часть - забрать. Один из вариантов - получать пожизненную ренту (ту же альтернативную пенсию). Как и в том случае, когда речь идет о российской накопительной страховке, размер пожизненной ренты рассчитывается в зависимости от накопленной суммы денег. Но есть и отличия. По российским законам, если клиент выбрал пожизненную пенсию, но не успел исчерпать всю сумму накоплений до ухода из жизни, его наследники не получат ничего. Это касается всех российских пенсионных программ, в том числе и государственных. По программам западных компаний, гарантия выплаты наследникам действительна в течение 10 лет с того момента, как клиент начал получать ренту - за этот срок исчерпывается сумма накоплений.
Во всем мире родители, как только родился ребенок, открывают почтовый ящик и видят ворох предложений от страховых компаний. И они выбирают. Допустим, годовалому ребенку берут программу стоимостью 1000 долларов в год. К 15 годам на его счету - уже 20 тыс. долларов. Нужна ему пенсия? Не нужна. Но эти деньги могут пригодиться ему, например, для учебы за границей. А если есть возможность оставить деньги для дальнейшего роста (взносы уже платить не нужно), то к 30 годам на счету оказывается больше 45 тыс. долларов. Но и в этом возрасте ему пенсия еще не нужна. К 40-45 годам может появиться примерно 80 тыс. долларов на счету, а к 60-65 годам - больше 120 тысяч. А всего-то начали с того, что в течение первых 15 лет платили по 1000 долларов в год.
Я всем говорю: мы берем страховую программу не для того, чтобы с нам или нашими близкими что-то случилось. Или чтобы наши родственники получили деньги за нашу смерть. Мы ее берем, чтобы обеспечить свое будущее. У меня самого таких программ несколько. Две оформлены на мою дочку, на жену и на маму я тоже взял. Я могу позволить себе эти деньги выплачивать, потому что прилично зарабатываю. Но я не знаю, что будет через 15 лет, смогу ли я заботиться обо всех этих людях, которые все зависят от меня.
Журнал "Наши деньги" №1(11) февраль 2005.
|
|
