Сегодня петербуржцы прибегают к страхованию жизни в основном тогда, когда от этого нельзя увильнуть: при оформлении кредита или поездке за границу.
А между тем страхование жизни — не только средство подстелить соломки на случай непредвиденных обстоятельств, но и способ вложения и преумножения денег.
Сейчас петербургский рынок страхования жизни переживает период активного роста: постоянно увеличивается число застрахованных и объем премий, собранных компаниями.
Значит ли это, что жители Северной столицы решили поголовно застраховать свое драгоценное существование?
Вовсе нет. Эксперты говорят, что главный «виновник» роста — обязательное страхование. Юрий Смышляев, директор по продажам компании «Ренессанс Life», оценивает тенденции рынка страхования жизни так: «В 2007 г. объем собранных премий, по нашим оценкам, вырос в два раза по сравнению с предыдущим годом. Рынок страхования жизни значительно увеличился за счет развития банковского канала в связи с бумом потребительского кредитования и развития ипотечных программ, почти всегда требующих страхования жизни в обязательном порядке. Также успех сопутствовал корпоративному страхованию: многие крупные сырьевые и энергетические компании заключили договора на „оптовое“ страхование своих сотрудников. В 2008 г. мы прогнозируем рост объема продаж на рынке страхования жизни на уровне 60%».
Итак, большинство петербуржцев в данный момент страхуются только в случае необходимости или тогда, когда бремя трат и хлопот берет на себя работодатель. А есть ли вообще смысл самому проявлять инициативу в деле страхования жизни?
РАЗДЕЛЯЕМ СТРАХ И РИСК
Что мы делаем на протяжении всей жизни? Получаем травмы? Попадаем в опасные для жизни и здоровья ситуации? Чаще всего нет. Тогда зачем тратить деньги на страховку? «Мы страхуем свою жизнь, потому что строим планы, прогнозируем свои действия на 5, 10, 15 и больше лет вперед, - убеждена Альбина Никольская, управляющий петербургским филиалом страхового магазина «КапиталЪ Страхование жизни», - и в соответствии с планами выбираем страховой продукт. Только когда мы можем сказать, что будет завтра, послезавтра и послепослезавтра, мы, как потенциальные потребители страховой услуги, будем в ней заинтересованы».
СВОЮ ЖИЗНЬ ЗАСТРАХОВАЛИ
более 100 ТЫСЯЧ ПЕТЕРБУРЖЦЕВ По данным газеты «Коммерсантъ-Петербург» |
Какое отношение имеет страхование жизни к планам на будущее? Прежде всего страховка - это гарантия того, что в тяжелой ситуации (болезнь, несчастный случай, смерть) вы и ваша семья не останетесь без средств к существованию. Покупая полис, вы не расписываетесь в собственных страхах, а перекладываете возможные риски на плечи страховой компании.
«Плюс страхования в том, что человек чувствует себя защищенным, - уверен Егор Шадурский, директор коммуникационного агентства Shadursky Promotion. - Он знает, что не превратится в финансово необеспеченного изгоя общества, так как это как раз та ситуация, когда страховщик оказывает ту финансовую помощь, которую ты сам изначально запланировал. И также без денег не останется семья, так как страховщик выплатит всю сумму, которую ты рассчитывал получить на собственную безбедную старость, думая о судьбе близких, жены и детей, в случае, если случится непоправимое. На то и страхование, чтобы самому себе подстелить соломку там, где тонко и может порваться».
ВЫБИРАЕМ ВИД СТРАХОВАНИЯ
Классический вариант — рисковое страхование. По сути это страхование от несчастного случая: смерти застрахованного человека или потери им трудоспособности. Клиент ежегодно платит страховщику определенную сумму, а если с ним случится беда, он или его семья получит оговоренную договором страховую выплату. Например, в компании «КапиталЪ Страхование жизни» страховка на 500 000 руб. на случай смерти или постоянной утраты трудоспособности (инвалидность I или II группы) обойдется в 3 500 руб. в год. В Военно-страховой компании по договору страхования жизни на $5 000 сроком на 10 лет ежегодный взнос составит около $70. Минус такой страховки в том, что, если страховой случай не наступает, все внесенные деньги просто «сгорают».
Накопительное страхование сочетает достоинства рискового страхования и пополняемого банковского депозита.
Егор Шадурский считает, что этот вид страхования следует рассматривать как альтернативный инструмент накопления. Он дает человеку возможность накопить необходимую сумму к определенному сроку, например на покупку дома, оплату обучения ребенка или себе на безбедную старость. Клиент регулярно делает страховые взносы, а страховая компания копит их и начисляет проценты. И по окончании договора или, как говорят сами страховщики, при дожитии до оговоренного срока клиент эти деньги получает. Если же он умрет, не успев внести все предусмотренные взносы, страховая компания полностью выплатит оговоренную страховую сумму человеку, указанному в договоре в качестве выгодоприобретателя.
ОБЪЕМ РЫНКА СТРАХОВАНИЯ В САНКТ-ПЕТЕРБУРГЕ КЛАССИЧЕСКОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ —
около 60 МИЛЛИОНОВ РУБЛЕЙ НАКОПИТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ —
около 120 МИЛЛИОНОВ РУБЛЕЙ По данным газеты «Коммерсантъ-Петербург» |
По желанию в полис накопительного страхования можно включить защиту на случай постоянной или временной утраты трудоспособности. Если человек не сможет больше работать, страховая компания освободит его от внесения страховых взносов и выплатит ему дополнительную страховую сумму, при этом основная страховая выплата останется неизменной. То есть человек может получить деньги дважды: при потере трудоспособности и по истечении срока полиса.
Размер взносов по договору накопительного страхования зависит в первую очередь от того, сколько денег вы хотите накопить. Например, в программе «Гарант» компании «Ингосстрах» страховой взнос по договору сроком на 10 лет и со страховой выплатой $10 000 составит около $600 в год. А полис по программе «Гарантия» в компании «Русский мир» на семь лет и 100 000 руб. будет стоить вам около 13 000 руб. в год. Правда, взносы можно делать поквартально или помесячно.
ПАМЯТКА ДЛЯ ЗАСТРАХОВАННОГО
Оформляя полис страхования жизни, обратите внимание на следующие важные моменты:
• Размер страховых взносов. Стоимость полиса страхования жизни рассчитывается индивидуально для каждого клиента и зависит не только от суммы страхового покрытия, но от вашего пола, возраста, профессии и т. д.
• Страховые выплаты. Перед тем как поставить свою подпись, не поленитесь внимательно изучить страховой договор. Особенное внимание обратите на условия получения и размеры страховых выплат. Каждая страховая компания устанавливает свои «расценки» на различные виды травм, причем для некоторых страховщиков мелкий ущерб здоровью (ушибы, гематомы) вообще не является страховым случаем.
• Инвестиционный доход. Заключая договор накопительного страхования, узнайте, сколько в среднем процентов годовых вам будут начислять, предусмотрена ли их капитализация и на каких условиях. Учитывайте, что процентная ставка зависит от дохода страховой компании и может ежегодно меняться. Гарантированная процентная ставка у всех компаний невысока: 2-4%. Однако на данный момент прибыли страховщиков достаточно стабильны и высоки, так что клиенты могут получать дополнительный инвестиционный доход в размере 12-13% годовых.
• Налоги. В соответствии со статьей 213 Налогового кодекса РФ страховые выплаты в случае смерти или причинения вреда здоровью не облагаются налогом на доходы физических лиц в принципе. Выплаты по договорам накопительного страхования жизни не облагаются налогом, если ставка, которой пользовалась страховая компания при начислении дохода, была равна или ниже среднегодовой ставки рефинансирования Центрального банка РФ (на момент сдачи номера в печать - 10,25%). Если же проценты у вашего страховщика оказались выше, он должен будет удержать налог в размере 35% от полученных вами сверхдоходов, то есть разницы между доходами, которые вы получили бы по ставке ЦБ, и фактическими. При досрочном расторжении договора страховщик должен будет удержать с вас налог на доход, если получаемая вами выкупная сумма будет больше, чем общая сумма внесенных страховых взносов.
• Развод. При разводе договор накопительного страхования жизни достается тому из супругов, с кем он заключен. Уплаченные взносы, «хранящиеся» у страховщика, не делятся, даже если страховой договор был оформлен после заключения брака. И владелец полиса может изменить выгодоприобретателя, если таковым был указан бывший супруг.
• Наследование. Смерть владельца полиса - страховой случай, предусмотренный договором, поэтому обычные правила наследования не работают. Страховую выплату получит тот, кого выбрал сам застраховавшийся. Прочие родственники, в том числе и наследники первой очереди, инвалиды и пенсионеры, не имеют права на эти деньги.
